Efectivamente, la  tecnología ha generado impacto en muchos sectores de la sociedad y el sector financiero no  puede estar exento.

Es así que, hemos visto que las criptomonedas, por ejemplo, el bitcoin, están generando un reto a los Bancos Centrales en la implementación de nuevas políticas monetarias, en Colombia esta  criptomoneda no tiene  poder liberatorio pero  sigue siendo inquietante para el Banco de la República la forma  como se transa la misma en el mercado colombiano e internacional.   

Ciertamente, los   términos  Crowdfunding,   Crowdlending  o Compañías   Fintech,   entre   otros,   son  términos   que   son   tendencia   en   la  actualidad;;   en   efecto,   estas   figuras  permiten  en  otros  países  al  deudor  o  emprendedor   obtener   financiamiento  de  múltiples  inversionistas  sin  que  sea  necesario  ir  a  un  Banco.  En  Colombia,  el   Decreto   1357   de   2018,   abrió   las  posibilidades  de  un  campo  de  acción  más  amplio  a  las  compañías  Fintech  y  al   Crowdfunding.   (Presidencia   de   la  República,   2018)   Ahora   bien,   vale   la  pena   inquietarse   si   esto   puede   traer  como   consecuencia   que   a   futuro,   se  configure  el  desuso  de  las  entidades  financieras   por   naturaleza.   Así   pues,    las   tendencias   creativas   en   el  mercado   colombiano   de   cara   a   una  forma   de   financiación   de   productos  financieros   haciendo   uso   de  tecnología  generan  un  reto  a  la  banca  tradicional,  reto  que  alerta  la  forma  de  consecución   de   la   oferta   y   demanda  de   productos   financieros   de   calidad  que   se   proporcionen   a   personas  bancarizas   o   no   bancarizadas   sin   la  necesidad  de  un  intermediario  llamado  banco. 

Ahora   bien,   desde   la   entrada   en  vigencia  del  Decreto  2443  de  2018,  los  establecimientos   de   crédito,   las  sociedades  de  servicios  financieros  y  las   sociedades   de   capitalización  podrán   invertir   en   emprendimientos  que  utilicen  tecnología  y  financiación  o  en   su   defecto   en   las   conocidas  ‘‘startups’’.   (Ministerio   de   Hacienda   y  Crédito  Público,  2018)  Adviértase  que,  a  pesar  que  estas  entidades  del  sector  financiero   pueden   invertir   en   las  compañías   fintech,   esto   mas   allá   de  fomentar   una   digitalización   de   las  formas   de   ofrecer   servicios  financieros,   denota   la   falta   de  capacidad   y   de   innovación   que   han  tenido   algunos   establecimientos   de  crédito,   no   todos,   al   momento   de  atender   la   necesidad   de   un   servicio  financiero  expedito,  eficaz  y  haciendo 
uso  de  tecnología.   

Se  subraya  que, la  banca  en Colombia aún no puede ser  totalmente  digitalizada,   quizás   por   factores  exógenos culturales  o  endógenos  educacionales, verbigracia, en  Colombia   las   personas   seguimos  usando   el   dinero   en   efectivo   para  adquirir  productos  y  servicios  o  en  su  defecto, un   gran porcentaje de la población  colombiana todavía  no utiliza un  ‘‘Smartphone’’.   
 
Aunado  a  lo  anterior,  se  infiere  que  la  forma  de  ofrecer  productos  financieros  con   tecnología   no   la   está  proporcionando   la   banca   tradicional  de   una   forma   efectiva,   sino   las  compañías  fintech;;  así  pues,  la  forma  de   regulación   que   trajo   consigo   el  Decreto  2443  de  2018,  de  una  forma  estratégica   permite   que   los   bancos  inviertan   en   las   compañías   fintech,  digo   estratégica,   porque   solo  evidencia  la  intención  controlante  del  mismo   sector   financiero   a   las  compañías   fintech.   (Ministerio   de  Hacienda  y  Crédito  Público,  2018)    Se  subraya   que,   este   Decreto   fue   una  manifestación  afanosa  por  controlar  a  unas  compañías  que  se  adelantaron  a  una  realidad  en  la  economía,  realidad  que  se  traduce  en  la  implementación  de  tecnología  al  momento  de  ofrecer  productos   y   servicios   financieros  innovando  a  través  de  creatividad,  en 
el  sector  financiero  no  tradicional. 
 
Es   importante   mencionar   que,   la  tecnología   ofrece   muchos   beneficios  pero   al   mismo   tiempo   genera  problemáticas  para  quienes  no  están  al  día  con  lo  que  necesita  el  mercado.  En   efecto,   ‘‘ocurrió   así   con   la  disrupción   ocasionada   por   la  revolución   industrial,   cuando   las  máquinas   sustituyeron   la   mano   de  obra   artesana.   Las   ciudades   se  llenaron  de  fábricas  y  los  trabajadores  agrícolas,   pobres   y   sin   educación,  pudieron   una   vez   creadas   las   leyes  laborales   y   el   sistema   educativo  mejorar  su  nivel  de  vida  y  disfrutar  de  movilidad   social.’’   (BBVA-­Banco  Bilbao  Vizcaya  Argentaria,  2014,  pág.  48)   Desde   luego,   la   revolución  industrial  afectó  un  gran  sector  de  la  economía   pero   este   avance   en   la  forma   de   atender   la   cadena   de  producción,   generó   que   varios  sectores   de   la   sociedad   industrial   se  tuvieran   que   adaptar   a   los   avances  que  trajeron  las  maquinas;  ahora  bien,  la   revolución   industrial   en   efecto  generó  en  su  momento  nuevas  teorías  económicas  y  un  factor  huelguista  que  sigue  imperando  hoy  en  día  en  todo  el  sindicalismo  nacional  e  internacional.

(BBVA-­Banco Bilbao Vizcaya Argentaria, 2014, pág. 48)

Así   mismo,   la   revolución   industrial  evidenció   la   necesidad   de   atender  procesos   de   producción   usando   las  máquinas  y  ya  no  haciendo  uso  de  la  mano  de  obra  artesanal;  en  ese  orden  de  ideas,  de  forma  analógica  el  sector  financiero   tradicional   no   está  atendiendo   una   necesidad   de   un  producto  financiero  eficaz,  expedito  y  haciendo   uso   de   tecnología,  necesidad   que   ya   están   atendiendo  las   compañías   fintech   en   Colombia,  como   se   ha   referenciado anteriormente. 

Considerado   así   el   asunto,   es  indudable  el  llamado  de  atención  que  generan   las   compañías   fintech   al  sector  financiero,  en  la  medida  en  que,  atienden  la  necesidad  de  un  producto  financiero  haciendo  uso  de  tecnología,  necesidad   que   desde   luego   es  atendida  de  una  forma  precaria  por  la  banca   tradicional,   por   ejemplo,   hay  bancos  en  nuestro  país  que  ni  siquiera  tienen  una  aplicación  que  permita  ver  los   movimientos   de   las   cuentas   de  ahorros  o  de  las  tarjetas  de  crédito,  o  sin   ir   muy   lejos,   hay   bancos   que  siguen   pagando   la   nómina   de   sus  empleados   de   forma   física,   lo   cual  genera  que  los  trabajadores  de  estas  entidades   tengan   que   estar   cada   15  días  o  a  fin  de  mes,  haciendo  largas  filas   para   recibir   el   pago  correspondiente   a   sus   salarios.  Desde  luego,  pensar  que  una  forma  de  digitalizar   la   banca   es   permitir   que  algunas   entidades   del   sector  financiero   puedan   invertir   en  compañías   fintech,   solo   ensombrece  la  falta  de  capacidad  de  innovar  de  las  entidades   financieras   al   ofrecer   los  productos   financieros   a   través   de 
tecnología. 

Ahora   es   oportuno   mencionar   que,  cuando   se   analiza   en   general   la  economía   naranja,   se   relacionan   los  conceptos  de  cultura,  emprendimiento  e   industria   creativa,   entre   otros,  subrayando  que  la  industria  creativa  y  el  emprendimiento  es  el  escenario  en  el  que  encajan  las  compañías  fintech.  Por  consiguiente,  se  puede  definir  la  economía   naranja   como   ‘‘el   conjunto  de   actividades   que   de   manera  encadenada  permiten  que  las  ideas  se  transformen   en   bienes   y   servicios  culturales,   cuyo   valor   está  determinado   por   su   contenido   de  propiedad   intelectual.   El   universo  naranja   está   compuesto   por:   i)   la  Economía   Cultural   y   las   Industrias  Creativas,   en   cuya   intersección   se  encuentran   las   Industrias   Culturales  Convencionales;;   y   ii)   las   áreas   de  soporte   para   la   creatividad.’’   (Banco  Interamericano   de   desarrollo   (BID),  2013,   pág.   42)   Efectivamente,   las  compañías   fintech   hacen   parte   de   la  economía  naranja  en  el  marco  de  una  industria   creativa   que   ofrece  productos   financieros   a   través   de  tecnología,   con   mejores   beneficios,  por  ejemplo,  mejores  tasas  de  interés,  menor   tiempo   de   aprobación,  entre otros. 

Vale   la   pena   mencionar,   el   caso   del  colombiano  David  Vélez  que  crea  un  banco   en   Brasil,   un   banco  completamente   digital,   este   es   el  banco   ‘‘Nubank’’,   un   banco   que  atiende   la   necesidad   de   un   mercado  novedoso,   abierto   a   la   industria  creativa,  ligado  a  la  economía  naranja  y   a   un   mercado   que   hace   uso   de  tecnología.  Este  banco  evidencia  una  particularidad,  es  uno  de  los  bancos  emisores   con   una   gran   número   de  tarjetas  de  crédito  en  Brasil  sin  tener  sucursales   físicas.   (Revista   Dinero,  2018)  De  manera  que,  este es  un  claro  ejemplo   de   economía   naranja   en   el  sector  financiero  y  evidencia  como  las  compañías   fintech   están   generando  una  gran  cambio  en  la  forma  como  los  consumidores   acceden   a   productos  financieros.

Así  pues,  el  ecosistema  fintech  en  la  actualidad   es   muy   amplio   y   estas  compañías   son   una   herramienta   de  trasformación  a  la  industria,  en  tanto  que,  ofrecen  alternativas  de  acceso  a  un   producto   financiero   a   personas  bancarizadas   o   no   bancarizadas   de  una   forma   ágil;;   por   lo   tanto,   las  entidades   del   sector   financiero  tradicional  no  solo  deben  adaptarse  al  ecosistema  sino  que  deben  innovar  en  todos   y   cada   uno   de   sus   productos  como   componente   de   competitividad 
en  el  mercado.

CONCLUSIONES 

Concluyamos   el   análisis   con   lo  siguiente,   las   compañías   fintech   han  generado  un  desafío  a  las  compañías  del   sector   financiero   tradicional,   esto  es,   la   necesidad   de   innovación   al  ofrecer   los   productos   financieros,  innovación  a  través  de  tecnología  que  no   ha   sido   atendida   por   todas   las  entidades   del   sector   financiero;   de  manera  que,  la  discusión  siempre  ha  sido   enfocada   a   determinar   si,   es  necesario   la   regulación   de   las  compañías  fintech  con  miras  a  evitar  una   posible   crisis   financiera   o   en  cambio  es  necesaria  la  no  regulación  para  efectos  de  permitir  el  campo  de  acción  de  las  mismas.

Ahora   bien,   es   una   realidad   que   las  compañías   fintech   desde   la   industria  creativa  de  la  economía  naranja  están  atendiendo   a   una   necesidad   de  productos   financieros   a   través   de  tecnología;   no   obstante,      el   Decreto  2443   de   2018,   permitió   que   las  compañías   del   sector   financiero  inviertan   en   las   compañías   fintech,  como   se   mencionó,   esto   solo  evidencia  la  falta  de  capacidad  de  las  entidades  financieras  tradicionales  en  innovación   y   el   afán   de   tener  controladas   a   las   compañías   fintech.  (Ministerio   de   Hacienda   y   Crédito  Público,  2018).

En   definitiva,   si   la   solución  aparentemente  fuera  la  regulación,  es  necesario   que   sea   a   través   de  iniciativa  legislativa  que  permita  que  a  través  de  compañías  fintech  si  se  logre  la  digitalización  de  la  banca;  contrario  sensu,   si   las   entidades   del   sector  financiero  tradicional  no  innovan  ni  se  adaptan   a   la   economía   naranja   que  evidencia  una  gran  industria  creativa,  entre   esas,   los   emprendimientos  financieros  o  las  compañías  fintech,  es  probable  que  a  futuro  las  entidades  del  sector  financiero  tradicional    si  entren en  desuso. 

BIBLIOGRAFÍA

Libros

• BANCO   INTERAMERICANO      

                  DE   DESARROLLO   (BID)   .               
Iván Duque Marquez y Felipe Buitrago Restrepo.  La economía Naranja una oportunidad Infinita. Editorial   
Puntoaparte  -­  Bookvertising.  Bogotá  Colombia  (2013)    

• BBVA  -­  Banco Bilbao  Vizcaya  Argentaria.  Reinventar la empresa en la era digital.  Editorial  BBVA. España  2014

Normas 

• PRESIDENCIA DE LA REPÚBLICA. Decreto 2443 de 2018. Colombia (2018) 

• MINISTERIO DE HACIENDA Y CRÉDITO PÚBLICO. 2443 de 2018 

Enlaces web

• REVISTA      DINERO.       Enlace  web  recuperado  el  2  de  febrero de 2018: https://www.dinero.com/e mprendimiento/articulo/historia -­de-­nubank-­y-­su-­creador-­el-colombiano-­david-velez/261852.  Colombia  (2018)