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Omnia

Suptech y los Neobancos en Colombia

Christian Daniel Prada Mancilla

Volumen 6 – No. 58- Abril

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En definitiva, las necesidades de mercado, necesidades que se traducen en el ofrecimiento de productos y/o servicios financieros a los consumidores haciendo uso de tecnología, han generado un cambio trasversal en la forma como los establecimientos bancarios deben ofrecer los productos a sus clientes, pero, no solo los bancos han cambiado su forma de atender estas necesidades del mercado, sino los otros actores del sistema financiero, verbigracia, la Superintendencia Financiera de Colombia haciendo uso de Suptech. Efectivamente, hacer análisis de procesos de digitalización no es algo que se va materializar en el futuro sino que por el contrario, es una realidad que vive el sector financiero en la actualidad que debe ser trabajada de forma rápida y efectiva, toda vez que, con la aparición de nuevos actores se configuran nuevos modelos de negocio, que a su vez profundizan la competencia por la ejecución de nuevas tecnologías en el sector.
 
Conforme a lo anterior, cuando hablamos de RegTech es entendido como  ‘‘el uso de nuevas tecnologías para resolver los requerimientos regulatorios y de cumplimiento de forma más efectiva y eficiente.’’ (FINNOVATING, 2018, pág. 2) De manera que, Regtech ofrece soluciones que unen a la tecnología y la normativa para abordar los requisitos regulatorios en todos los sectores, incluidos los servicios financieros. Las empresas de RegTech se centran en la automatización de los procesos manuales y en los vínculos entre los pasos de los procesos de análisis y/o elaboración de informes, la mejora de la calidad de los datos, la creación de una vista integral de los datos, el análisis automatizado de datos mediante aplicaciones capaces de aprender durante el proceso y la generación de informes significativos, que puedan enviarse a los reguladores y utilizarse internamente para mejorar la toma de decisiones clave de la empresa. (BBVA, 2016, pág. 1).
 
Ahora bien, la definición mas genérica de Suptech indica que es ‘‘is the use of innovative technology by supervisory agencies to support supervision’’, (Bank for International Settlements - Financial Stability Institute, 2018, pág. 4) lo cual significa que es el uso de la tecnología en función de la supervisión; por ende, Suptech le permite a la Superintendencia Financiera de Colombia desarrollar informes de supervisión automáticos, estimar con mayor rapidez y precisión el impacto de los cambios regulatorios, agilizar las consultas con la industria y reducir la complejidad regulatoria. En ese orden de ideas, es posible que la supervisión sea mas proactiva, en la medida en que, se basa en una mejor recopilación de datos y una mayor capacidad de reacción al momento de ejercer la vigilancia y control en el sistema financiero colombiano. (Superintendencia Financiera de Colombia, 2017, pág. 25 y 26).
 
Lo anterior significa que, la Superintendencia Financiera de Colombia, ha fortalecido el equipo de supervisión, complementando las direcciones de supervisión ya existentes, creando una dirección con una la finalidad de hacer uso de Suptech para atender a las necesidades del mercado. De igual forma, Suptech esta generando la redefinición de las funciones de la delegatura para Riesgo operacional y Ciberseguridad, fortaleciendo la supervisión de los riesgos que se puedan derivar de los cambios tecnológicos en un entorno financiero cada vez más digitalizado, interconectado y virtual. Otro aspecto relevante y de gran importancia, es la consolidación de un modelo de supervisión de conductas que se basa en identificar y prevenir el origen de las insatisfacciones de los consumidores financieros y por tal razón, reaccionar ante ellas.  (VALORA ANALITIK, 2018).
 
En suma, la Superintendencia Financiera de Colombia, crea la Subdirección de Analítica, que trabajará en conjunto con las áreas de Dirección de Tecnologías de la Información y la Subdirección de Desarrollo Digital, para promover un entorno digital y eficiente que aprovechará los desarrollos tecnológicos y analíticos como Big Data, Machine Learning, Blockchain, Inteligencia Artificial, entre otros. Lo anterior, con la finalidad de mejorar los procesos internos de análisis, identificación de conductas atípicas, focalización de la supervisión y la provisión de estadísticas útiles. Por ende, la Superintendencia Financiera de Colombia, cambió su visión enfocándose en empoderamiento de los consumidores financieros coordinando con diferentes entidades aspectos atenientes a educación y protección financiera, que permitan que el consumidor financiero esté satisfecho y de esta manera fortalecer las relaciones comerciales de largo plazo con la industria. (VALORA ANALITIK, 2018).

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Contrario a lo anterior, vale pena mencionar que, los Neobancos son un nuevo actor en el sistema financiero colombiano, se trata de entidades bancarias netamente digitales que se crearon pensadas para funcionar en un ecosistema tecnológico que no necesita de sucursales físicas.  Así pues, los Neobancos son un modelo completamente disruptivo en un sistema financiero que sigue siendo muy conservador y tradicional al momento de ofrecer los productos y servicios financieros.  (DINERO, 2020) Vale la pena mencionar que, en Colombia la Superintendencia Financiera aprobó la creación de Lulo Bank, un banco que es 100% digital; por lo tanto, a partir de junio de 2020 esta nueva entidad ofrecerá servicios financieros 100% digitales, tales como créditos de consumo, hipotecarios y comerciales. A pesar de que actualmente sí operan plataformas digitales que ofrecen servicios financieros, como Nequi, que hace parte de Bancolombia, y RappiPay, que nació de una unión entre Davivienda y Rappi, no había una entidad financiera que fuera completamente independiente y que preste todos los servicios de un banco tradicional a través de la red, sin oficinas físicas, como lo hará Lulo Bank. (DIARIO LA REPÚBLICA, 2020)
 
Así pues, como se mencionó anteriormente, tanto el regulador como el supervisor financiero ya comenzaron a hacer uso de tecnologías disruptivas, también vemos como hay nuevos actores en el sector financiero que están fomentando que los actores tradicionales del sector financiero hagan una trasposición a ofrecer productos y servicios financieros haciendo uso de tecnología. En consecuencia, es importante que el legislador también haga una sincronización que le permita entender la realidad de un mercado financiero tecnológico, que esta por delante de las iniciativas legislativas de nuestro país.
 
 
En efecto, si bien el legislador debe jugar un papel fundamental en este proceso de digitalización de la banca, el supervisor ya entiende la necesidad de hacer uso de tecnología pensando mas allá de sus funciones, de manera que, ahora su enfoque dinámico se concentra en el consumidor financiero que usa productos y servicios financieros digitales. Ahora bien, el hecho que ya existan Neobancos en Colombia no significa que la banca tradicional deba eliminar de plano todas sus sucursales físicas, sino que deben tener mayor importancia los canales virtuales al momento de ofrecer los productos financieros, en tanto que, es imprescindible por no decir obligatorio, que no solo los bancos sino todos los actores del sector financiero se alineen con un mercado digital completamente disruptivo.
 
En conclusión, la Superintendencia Financiera de Colombia haciendo uso de Suptech como los Neobancos que están y estarán siendo creados en Colombia, evidencian la necesidad o porque no, la carga en términos de necesidad de mercado, de iniciar procesos de digitalización que generen adquisición de nuevos recursos tecnológicos en la estrategia de un negocio, de forma que se generen nuevos procesos de trabajo enfocados a la innovación e inclusión financiera. 
 
BIBLIOGRAFÍA